Mis à jour le 12 mai 2026 · Quitter un CDI, c'est perdre la mutuelle d'entreprise. Voici comment choisir la meilleure couverture santé quand on est indépendant.
En tant que salarié, ton employeur t'impose (et finance au minimum 50 %) une mutuelle collective. Freelance, tu es travailleur non-salarié (TNS) — tu dois choisir et financer ton propre couverture santé complémentaire.
Pas le pourcentage du remboursement Sécu (trompeur) mais le montant en euros que tu touches réellement pour une consultation, une paire de lunettes, une couronne dentaire.
Certains contrats imposent 1 à 3 mois avant d'être couvert sur l'optique ou le dentaire. Souscrivez avant de quitter ton CDI pour éviter les trous de couverture.
Certaines mutuelles ont un réseau de prestataires partenaires (opticiens, dentistes) qui offrent de meilleurs remboursements. Vérifie si tes praticiens habituels y figurent.
Application mobile, remboursement automatique, carte de tiers payant dématérialisée. Pour un freelance souvent en déplacement, c'est un vrai critère pratique.
| Mutuelle | Prix moyen (30 ans) | Points forts | À savoir |
|---|---|---|---|
| Alan | 70–120 €/mois | App mobile top, remboursements en 24h, 100 % en ligne, tiers payant universel | Pas de contrat Madelin (micro ok, pas SASU) |
| April Pro | 65–130 €/mois | Contrat Madelin disponible, garanties modulables, bon rapport qualité/prix | Délai de carence sur optique/dentaire possible |
| Harmonie Mutuelle | 75–150 €/mois | Réseau de soins dense, forte couverture hospitalisation, sérieux | Interface moins moderne, tarifs plus élevés chez les 40+ |
| APICIL | 60–120 €/mois | Contrat Madelin, spécialisé TNS, couverture prévoyance intégrée possible | Moins connu, service client parfois lent |
| Henner | 80–160 €/mois | Très bonne couverture internationale (expatriés, missions étrangères) | Plutôt pour les freelances avec clients étrangers |
Ce sont deux couvertures distinctes et complémentaires que beaucoup de freelances confondent :
Couvre les soins médicaux courants : consultations, pharmacie, optique, dentaire. Complète le remboursement Sécurité sociale.
Couvre la perte de revenus en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Verse des indemnités journalières si tu ne pouvez plus exercer. Indispensable si tu as des charges fixes (loyer, crédit).
Un freelance n'a pas de maintien de salaire automatique en cas d'arrêt maladie. La Sécurité sociale verse des indemnités journalières mais seulement à partir du 4e jour d'arrêt, et leur montant est souvent très faible pour les micro-entrepreneurs (calculé sur un revenu reconstitué à partir du CA déclaré).
Débutant, budget serré : Alan formule Essentielle (~70–80 €/mois) + prévoyance minimale pour les arrêts longs.
SASU ou EI réel : April Pro avec option Madelin pour déduire les cotisations + prévoyance séparée.
Famille avec enfants : Harmonie Mutuelle ou APICIL en formule familiale — les garanties dentaire/optique pèsent lourd avec des enfants.
Missions à l'étranger : Henner pour la couverture internationale.
Oui, via la portabilité. Pendant une durée égale à ton ancienneté dans l'entreprise (maximum 12 mois), tu peux conserver ta mutuelle d'entreprise aux mêmes conditions. Elle est prise en charge par ton ancien employeur (Prévoyance FNGE). C'est une bonne solution de transition, mais elle s'arrête automatiquement — prévoyez ta mutuelle individuelle avant.
Non. En micro-entreprise, tu bénéficies d'un abattement forfaitaire sur ton CA (34 % en BNC, 50 % en BIC services) qui est censé couvrir toutes tes charges professionnelles, y compris la mutuelle. Tu ne pouvez pas déduire des charges réelles par-dessus cet abattement. La déduction loi Madelin est réservée aux régimes réels (SASU, EI réel, EURL).
Idéalement avant de quitter ton CDI, ou dans les tous premiers jours de ton activité freelance. Les délais de carence (période sans remboursement après souscription) peuvent aller jusqu'à 3 mois sur certaines garanties. Si tu as une consultation dentaire ou de l'optique prévue, anticipez impérativement.
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